Как получить льготную ипотеку

Как получить льготную ипотекуГлавная интрига 2021 года – будет ли государство продлевать программу льготной ипотеки на жилье в новостройках? С одной стороны, ее реализация стала настоящим спасением для строительной отрасли.

В период серьезного спада национальной экономики, обострившегося на фоне мировой пандемии и массовых короновирусных ограничений, отечественные девелоперы вполне успешно не только возводили, но и продавали жилье. С другой стороны, льготная ипотека регулярно критикуется на всех уровнях власти.

Руководство ЦБ неоднократно указывало на то, что если программу ипотеки не свернуть в ближайшее время, нас ожидает серьезный рост цен на рынке недвижимости. Точку в спорах поставил Президент РФ. Он поручил Кабинету министров внести в программу ипотеки целый ряд изменений и ограничений и продлить ее до июля 2022 года.

Продление льготной ипотеки

Госпрограмма «Льготная ипотека» официально стартовала 17 апреля 2020 года. После вступления в силу соответствующих нормативно-правовых актов, россияне получили возможность получить ипотечный кредит на покупку квартиры в новостройке, по сниженной ставке от 6,5% годовых.

Изначально, предполагалось, что программа будет действовать только полгода, до конца октября 2020 года. Примечательно, сниженная процентная ставка действует на весь срок займа, в отличие от принятой ранее меры господдержки, которая предусматривала временное уменьшение процентов.

С начала прошлого лета количество выданных российскими банками займов резко увеличилось. По приблизительным подсчетам реализуемые Правительством РФ мероприятия позволили привлечь в сферу жилищного строительство более 2 триллионов рублей. Жилье в новостройках смогли приобрести порядка 500 тысяч семей.

Начиная с октября 2020 года, действие госпрограммы продлевалось два раза. Сначала до весны, а потом до лета 2021 года. В апреле-мае 2021 года в СМИ велись ожесточенные споры относительно плюсов и минусов льготной ипотеки.

Многими экспертами также высказывались сомнения относительно целесообразности продлении мер господдержки. Однако, Президент РФ все же решился на продление программы до 1 июля 2022 года, закрыв вопрос до какого числа действует льготная ипотека.

Что такое ипотека с господдержкой?

Ипотека с господдержкой – это один из приоритетных нацпроектов в социальной сфере, в рамках которого государство оказывает помощь в покупке собственного жилья отдельным категориям российских граждан.

Ожидалось, что выдача займов по сниженной ставке сделает льготные кредиты на дома более доступными. Кроме того, внедрение программы должно было стимулировать повышение спроса на новостройки, тем самым мотивируя девелоперов на более активное жилищное строительство.

Особенности жилищных займов с господдержкой:

  • Сниженная процентная ставка – сохраняется на протяжении всего периода выплаты банковской ссуды;
  • Первоначальный взнос – от 15 %.
  • Максимальный размер льготного кредита – 6 млн. р. для СПб и регионов, 12 млн. р. – для Москвы.
  • Для покупки доступно не только готовое жилье, реализуемое застройщиком, но и квартиры в строящихся домах.

Важным условием получения льготы является наличие российского гражданства. Сама программа заключается в следующем. Кредитные организации, выдают кредит по сниженной ставке, а не дополученный доход им компенсируется государством, от имени которого выступает Акционерное Общество «ДОМ.РФ».

В настоящее время существует сразу несколько вариантов, позволяющих получить льготный кредит на покупку жилья в ипотеку с государственной поддержкой:

  1. «Молодая семья»

Молодой семьей в нашей стране считается та, в которой хотя бы одному из супругов нет 35 лет. Обязательных условий о детях нет. Если в собственности у супругов нет недвижимости, либо они проживают в своей квартире, но ее площадь не дотягивает до нормативных значений, они могут претендовать на получение помощи от государства для улучшения жилищных условий.

Госпрограмма «Молодая семья» позволяет получить субсидию в размере 30-35% от стоимости дома. Полученные средства также можно направить на погашение уже имеющегося долга по займу, либо оплатить ими участие в долевом строительстве.

  1. «Материнский капитал»

На сегодняшний день эта программа с полным правом считается одной из самых успешных и продолжительных в нашей стране. Она начала действовать с января 2007 года.

Первоначально она позволяла получить субсидию семьям, в которых родился или был усыновлен второй и последующий ребенок. Сегодня же маткапитал можно оформить уже на первого малыша.

По состоянию на июнь 2021 года, российские семьи могут получить после рождения первого ребенка – 483 881, 83 р., дополнительно после рождения второго на сертификат начисляется – 155 550 р., итого 639 431,83 р. Деньги, в том числе, можно потратить на оплату первоначального взноса или основного долга.

  1. «Военная ипотека»

Получателями помощи от государства в рамках этой программы являются граждане РФ, которые проходят военную службу по контракту. Чтобы воспользоваться возможностью получения льготного кредита военнослужащему необходимо стать участником накопительно – ипотечной системы.

Важным преимуществом военной субсидии является тот факт, что ее можно потратить на приобретение квартиры не только на первичном, но и на вторичном рынке, а также на покупку земельного участка или загородного дома.

  1. «Семейная ипотека под 6% годовых»

Программа рассчитана на семьи, в которых второй, третий или последующие дети родились после 31 декабря 2017 года. Субсидия распространяется только на покупку квартиры в новостройке. Ограничений по возрасту заемщиков нет.

Семьи, попадающие под условия этой госпрограммы, также могут рефинансировать уже имеющиеся займы, снизив ставку по кредиту до 6% годовых.

  1. «Сельская ипотека»

Программа действует для семей, решивших купить или построить собственное жилье в сельской местности. Для регионов максимальный размер займа составляет 3 млн. р., для ЯМАО, Ленинградской области и Дальнего Востока – 5 млн. р. Оформить банковскую ссуду можно на срок до 25 лет.

  1. «Дальневосточная ипотека».

Получить займ в размере до 6 млн.р. под рекордные 2% годовых может любой житель РФ, решивший переехать на ПМЖ на Дальний Восток. Обязательным условием является регистрация и дальнейшее проживание в купленной квартире или построенном доме.

  1. Субсидия для многодетных семей

Еще одна относительно новая госпрограмма, ограниченного срока действия. Получить финансовую помощь от государства в размере 450 тыс. р. могут многодетные семьи, в которых младший ребенок родился в период с 2019 по 2022 гг. Средства предназначены для погашения задолженности по ипотеке.

Во многих субъектах РФ дополнительно действуют региональные ипотечные программы, которые, например, рассчитаны на предоставление помощи в покупке жилья бюджетникам – врачам, учителям, госслужащим и т.д.

Условия льготной ипотеки в 2021 году

Механизм выдачи в деталях прописан в соответствующих нормативно-правовых актах. Банки – кредиторы предоставляют гражданам РФ займы по сниженной ставке в 6-6,5%.

В свою очередь Минфин РФ обязуется возместить кредитно-финансовому учреждению разницу между 6% и актуальной среднерыночной рыночной ставкой.

К существенным условиям получения жилищного кредита с льготной ставкой можно отнести:

  • Заемщики и созаемщики должны иметь российское гражданство.
  • Кредитный договор с банком должен быть заключен в период с 17 апреля 2020 года до 1 июля 2022 года.
  • Господдержка распространяется только на покупку жилья в новостройках. В роли продавца дома может выступать только юридическое лицо – застройщик.
  • Дом может быть сдан в эксплуатацию или находиться на стадии строительства.
  • Максимальный размер льготного кредита в банке – 6 млн.р. или 12 млн.р. в зависимости от субъекта РФ (с июля 2021 года максимальную сумму планируется уменьшить до 3 млн.р.).
  • Процентная ставка 6,5% действует на протяжении всего периода выплаты займа в банке (с июля 2021 года Правительство РФ планирует увеличить ставку до 7%).
  • Первоначальный взнос – 15% от общей стоимости жилья (с июля 2021 года планируется повышение первоначального взноса до 20%).
  • Срок, на который может быть выдан льготный кредит банком, не ограничен.
  • Допускается использование других субсидий и мер господдержки. Например, для оплаты первоначального взноса семья может воспользоваться средствами материнского капитала.

В целом, с июля 2021 года условия получения ипотеки остаются неизменными. Так, например, при сумме кредита в 3 млн. рублей на 20 лет повышение ставки с 6,5% до 7% приведет к повышению ежемесячного платежа на 1 тысячу рублей, а переплата вырастет всего на 214 тыс. р.

Особые условия для Дальнего Востока

Введение особого предложения для получения жилищных кредитов на Дальнем Востоке Правительством РФ было проведено в рамках нацпроекта развития дальневосточного региона.

Как отмечают многие российские эксперты, эта программа реализуется на беспрецедентных условиях, которые ранее еще никогда не действовали в нашей стране.

«Дальневосточная ипотека» — это не изменения, в другие виды господдержки, а абсолютно самостоятельная программа, финансирование которой осуществляется из федерального бюджета.

Воспользоваться ею могут не только жители Дальнего Востока, но и россияне, решившие переехать на постоянное место жительство в Магадан, Владивосток, Благовещенск, Хабаровск. Купить жилье по ставке в 2% годовых в дальневосточных субъектах РФ можно вплоть до 2024 года.

Кредит с господдержкой выдается на следующих условиях:

  • Заемщики и созаемщики должны иметь гражданство Российской Федерации;
  • На получение льготного кредита в банке могут рассчитывать: россияне, получившие дальневосточный гектар, родитель, воспитывающий ребенка в одиночку, супруги, не достигшие 35-летнего возраста;
  • Ипотека выдается банком на покупку квартиры в новостройке или вторичного жилья, расположенного в сельской местности. Кроме того, целевой кредит можно потратить на приобретение земельного участка или строительства частного дома.
  • Максимальная сумма займа в банке– 6 млн. руб.
  • Максимальный срок, на который можно оформить льготный кредит  в банке – 20 лет.
  • Одна семья может оформить ипотеку с господдержкой только один раз. Если один из супругов уже использовал возможность получения ипотеки с господдержкой, значит ни он, ни второй супруг больше не смогут воспользоваться помощью от государства.

Одним из основных требований является условие об обязательной регистрации в купленном жилье. Этот момент достаточно жестко проверяется и контролируется госорганами.

Заявленная разработчиками программы ставка равняется 2% годовых, однако, она может быть увеличена по решению финансово-кредитного учреждения. Например, это может случиться, если заемщик откажется от страховании жизни и объекта недвижимости или же в установленные сроки не подтвердит регистрацию в приобретенном доме.

В настоящее время «Дальневосточная ипотека» уже начала работать. Помимо этой госпрограммы на Дальнем Востоке действуют и другие варианты получения ипотечного займа с господдержкой.

Так, например, молодые семьи с маленькими детьми могут оформить целевую банковскую ссуду под 5% годовых, действующих в течение всего срока кредита.

Кто может взять ипотеку по льготной ставке

В последние несколько лет государство ориентировано на разработку и реализацию нацпроектов, которые были бы доступны для широких слоев населения. В частности,  ипотека рассчитана преимущественно на молодых супругов, бюджетников и многодетные семьи, для которых обычные условия кредитных банковских продуктов являются неподъемными.

По сути, единственное требование, которое предъявляется к заемщикам – это наличие российского гражданства. В остальном же государство ни в чем не ограничивает потенциальных получателей господдержки.

Оформить заявку в банке на кредит по сниженной ставке может холостой мужчина, мать – одиночка, пенсионеры, решившие купить жилье, чтобы съехать от детей, семьи с двумя и более детьми.

Но, так как ссуда выдается банком заемщику также необходимо соответствовать условиям, которые устанавливаются финансово-кредитным учреждениям для своих клиентов.

В большинстве случаев они ограничиваются несколькими пунктами:

  1. Гражданство РФ;
  2. Наличие постоянной регистрации по месту жительства на территории страны;
  3. Возраст – от 20-21 до 65-75 лет;
  4. Стаж по последнему месту работы – от 3 месяцев.

Как уже говорилось, ограничений по населенному пункту, в котором приобретается жилье, семейному положению или количеству детей нет. Как отмечают риэлторы, срок рассмотрении заявок, в основном составляет 2-3 дня, после чего покупатели выходят на сделку и получают ключи от собственной квартиры.

Какое жилье можно купить по программе господдержки

Планируя оформление ипотеки в банке, следует уделить особое внимание выбору объекта недвижимости. Государство готово оказать помощь только на покупку квартиры в новостройках.

Как получить льготную ипотекуПродавцом по сделке может являться только застройщик. Если жилье продается в новом доме, но собственником – частным лицом, значит в оформлении льготной ипотеки под 6,5 % годовых вряд ли удастся.

Получить ипотеку в банке со сниженной процентной ставкой можно на:

  1. Квартиру в строящемся доме – заключив соглашение с девелопером об участии в долевом строительстве;
  2. Квартиру в строящемся доме – заключив с компанией – застройщиком договор о переуступке прав собственности;
  3. Квартиру в доме, принятом в эксплуатацию – заключив стандартный договор купли-продажи.

Обратите внимание! Госпрограмма НЕ действует на покупку апартаментов. Дело в том, что согласно действующему законодательству РФ апартаменты не являются жилыми помещения. Несмотря на то, что при их покупке также действует ФЗ № 214, приобрести их можно только на общих условиях.

Определенные требования предъявляются и к новостройке, в которой находится жилье. Помимо стандартных многоэтажных домов, потенциальные заемщики могут обратить внимание на жилые объекты до трех этажей, включающих в себя не менее 10 блоков, каждый из которых предназначен для проживания одной семьи.

Теоретически под это требования подпадают некоторые таунхаусы. Однако, окончательное решение о выдаче кредита для покупки такой недвижимости законодатель оставляет за банком.

Как получить льготную ипотеку

В целом, порядок оформления ипотеки аналогичен процедуре оформления обычного займа. Алгоритм действий включает в себя всего несколько шагов, которые можно существенно упростить, если заручиться поддержкой профессиональных риэлторов:

  1. Потенциальный заемщик рассматривает предложения банков, специализирующихся на выдаче жилищных кредитов с государственной поддержкой. Затем необходимо подготовить пакет документов для предварительного одобрения заявки. В большинстве случаев достаточно паспорта и справки о доходах 2 НДФЛ. Если граждан является зарплатным клиентом банка ситуация упрощается. В этом случае достаточно заполнить заявку онлайн или обратиться в ближайший офис кредитного учреждения.
  2. Банк рассматривает заявку на получения кредита и принимает предварительное решение. В случае, если оно оказывается положительным потенциальному заемщику озвучивается максимально возможная сумма и срок займа, ориентировочная процентная ставка. После выбора квартиры, при заключении кредитного договора ставка и другие условия по ссуде могут корректироваться. Так, например, банк может поднять процент, если заемщик отказывается заключать договоров страхования жизни. В то же зарплатные клиенты, как правило, получают хорошие скидки по кредитным продуктам банка.
  3. После предварительного одобрения заявки необходимо предоставить в банк сведения об объекте недвижимости – данные о застройщике, договор долевого участия в строительстве, отчет об оценке недвижимости и т.д. Дом и продавец тщательно проверяются кредитором. Если они не соответствуют требованиям госпрограммы, в оформлении  ипотеки будет отказано.
  4. После того, как квартира проверена и одобрена банком, заемщику следует передать кредитору оставшиеся документы, необходимые для получения целевого кредита. Также на этом этапе предоставляются сведения о созаемщике, поручителях, залоге, имеющихся сертификатах, подтверждающих право на получение региональных и федеральных субсидий.
  5. Заключительным этапом становится оформление сделки купли-продажи и получение свидетельства о праве собственности на жилье. Если все документы составлены верно менеджер банка назначает дату и время проведения сделки, на которую приглашаются покупатель – заемщик и продавец — уполномоченный представитель застройщика. Денежные средства по ипотечному договору переводятся на расчетный счет, указанный продавцом, после предоставления заемщиком выписки из ЕГРН, где он значится, как новый владелец квартиры.

Обратите внимание! Средства материнского капитала и иные субсидии могут применяться для уменьшения основного долга или погашения процентов по кредиту, после официальной регистрации права собственности.

Тот факт, что планирует оформить льготную ипотеку с господдержкой, не исключает получения отказа в выдаче банковской ссуды. Практика показывает, что чаще всего причинами таких ситуаций являются:

  • Отсутствие у гражданина рабочего стажа на территории РФ;
  • Наличие у потенциального заемщика невыплаченных кредитов;
  • Недвижимость, которую планирует купить заемщик, не соответствует условиям госпрограммы.
  • Испорченная кредитная история.

В то же время основанием для отрицательного решения по заявке не может являться отказ гражданина в оформлении сертификата комплексного страхования жизни. Максимум, что может сделать в этом случае банк – это повысить процентную ставку.

Требуемые документы

Первое, что необходимо сделать гражданам РФ, планирующим получить льготную ипотеку в банке – это заполнить заявку на кредит в банке. Сделать это можно самостоятельно на сайте финансово-кредитного учреждения.

Как получить льготную ипотекуТакже вы вправе обратиться за получением помощи в подготовке заявки к ипотечному специалисту застройщика или банка. В большинстве случаев, для этого нужен минимальный набор документов – паспорт, СНИЛС и ИНН.

Расширенный пакет документов понадобится заемщику на этапе заключения кредитного договора.

Примерный перечень документов будет следующим.

Этапы рассмотрения заявки и заключения кредитного договора Список документов заемщика
Подтверждение личности потенциального заемщика, предварительное рассмотрение заявки на кредит. 1.Заявление на выдачу ипотечного кредита;

2.Паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации по месту жительства;

3.Второй документ, подтверждающий личность заемщика – СНИЛС, загранпаспорт и т.д.;

4.Военный билет.

 Изучение трудовой занятости заемщика, оценка его платежеспособности 1.Справка 2-НДФЛ по месту работы за последние 3-6 месяцев.

2.Для ИП – налоговая декларация, бухгалтерский отчет о доходах.

3.Копия трудовой книжки;

4.Свидетельство о браке – если есть;

5.Свидетелььства о рождении детей – если есть.

Оценка квартиры 1.Сведения о застройщике и квартире;

2.Договор долевого участия в строительстве.

После заключения кредитного договора и проведения сделки гражданину необходимо предоставить в банк копию свидетельства о праве собственности и выписку из ЕГРН на купленную квартиру. В большинстве банков все документы и сведения для получения льготной ипотеки можно подать удаленно.

Погашение ипотеки

Как правило, погашение ипотечного кредита в банке осуществляется ежемесячно равными платежами в течение срока, установленного соглашением о полученном кредите.

Чтобы уменьшить основной долг по ссуде банка заемщик может воспользоваться средствами материнского капитала или любыми другими федеральными и региональными субсидиями.

Также государство разрешает вернуть с полной стоимости приобретенного жилья 13% подходный налог. Впоследствии собственник квартиры сможет ежегодно обращаться в налоговую для возврата 13% от суммы уплаченных процентов по кредиту.

Госпрограмма «Льготная ипотека» в непростых условиях короновирусных ограничений стала настоящим спасением не только для строительной отрасли, но и для всей национальной экономики. В 90% случаях россиянам удается получить кредит на жилье в новостройке под 6,5% годовых. В некоторых случаях по решению банка ставка увеличивается до 7,5-8%.

Однако, россиян, которые только планируют покупку квартиры, следует помнить, что Постановление правительства – это документ, устанавливающий основные условия и требования программы.

Но он не может обязать банк по первому требованию выдать ссуду на приобретение недвижимости каждой российской семье. Решение об одобрении или отказе в кредитовании принимается финансовым учреждением индивидуально, после тщательного изучения доходов и оценки платежеспособности потенциальных заемщиков.

Важным нюансом, здесь также является тот факт, что получить субсидию для компенсации не дополученных доходов могут далеко не все банки. По этой причине, оформить льготную ипотеку сегодня можно лишь в тех банках, которые одобрены Минфином РФ.

Поделиться с друзьями
Adblock
detector